Наличие высшего образования все больше и больше становится ключевым аспектом в поиске работы, а также в продвижении по карьерной лестнице. Офис Финансового Регулирования штата сообщает, что в период с 2000 по 2019 год количество человек с высшим образованием выросло больше чем на 70%. В среднем, каждый третий житель нашего штата (каждый второй в King County) имеет степень бакалавра. В связи с этим спрос на образование и стоимость за обучение по престижным программам за этот же период выросли в несколько раз, что становится непосильным финансовым бременем для многих родителей, которые хотели бы дать достойное образование своим детям. Ниже мы рассмотрим несколько вариантов планирования оплаты за обучение.
Главное – планировать заранее
Самый лучший и экономный вариант - это начать планирование, когда дети еще маленькие, и можно ежемесячно откладывать необходимую сумму до момента, когда дети пойдут в колледж. Конечно, можно откладывать деньги под подушку или на сберегательный счет в банке, но это не самый лучший способ. Специально для образовательных нужд существует несколько государственных программ, которые помогают не только положить деньги в рост, но и получить налоговые льготы.
План 529
Самый популярный и выгодный вариант - это Сберегательный Фонд «План 529» - план, названый в честь статьи 529 Налогового Кодекса США, который имеет множество преимуществ. Этот план дает возможность инвестировать вложения в рыночную экономику и, в то же время, доходы от роста не облагаются налогом, если используются на образовательные нужды бенефициара такие, как оплата учебы, книги и проживание в колледже. В Декабре 2017 года был издан закон, согласно которому этот план можно использовать на обучение не только в университетах, но и в частных, общеобразовательных и религиозных школах с 0 по 12 класс. Данный закон еще рассматривается, чтобы решить, какие типы школ попадают в эту категорию, поэтому в будущем возможны поправки. В 2019 году ограничения по сумме взносов достаточно высоки и составляют $15,000 в год. Планы 529 не универсальны и могут значительно отличаться, в зависимости от штата, в котором вы планируете учиться, и даже внутри штата можно выбрать план, полностью контролируемый государством или частными финансовыми агентствами. Прежде чем открыть такой план, необходимо взвесить все плюсы и минусы, а также желательно проконсультироваться с налоговым экспертом или специалистом по финансовому планированию.
Coverdell Education Savings Account
Следующий по популярности план – это Сберегательный Счет на Образование Коверделл (Coverdell Education Savings Account). Работает этот план практически так же, как и предыдущий план: доходы от роста не облагаются налогом, если используются на образовательные нужды. Главным отличием этого плана от 529 является более широкий спектр сфер вложения, но при этом годовой лимит составляет всего лишь $2,000.
Рассматривать оплату образования ресурсами из пенсионного фонда можно как исключение и только в том случае, если не известно, будет ли ребенок вообще учиться в колледже, или вы бы хотели получить образование для себя, и из всех доступных ресурсов у вас есть только сберегательный фонд на пенсию. Из Roth IRA без штрафов можно использовать годами накопленный капитал, но не доход с вложений, потому что он облагается налогом. Если дети выросли и накопленные средства не пригодились, то они просто продолжают расти как обычный пенсионный фонд. Из трех вариантов, приведенных выше, данный вариант самый нежелательный, и консультация финансового специалиста крайне необходима.
Федеральная помощь - FAFSA
Если вы не в состоянии оплатить обучение, то многие колледжи могут взять всю или частичную оплату на себя. Самый первый ресурс – это Федеральное Постановление о Материальной Помощи (FAFSA). Для этого необходимо заполнить заявку на получение федеральной помощи и отослать в одно или одновременно в несколько учебных заведений в необходимые сроки. Администрация колледжа рассматривает все заявки и присылает ответ отправителю, на какую сумму можно рассчитывать и можно ли рассчитывать вообще. Многие колледжи в погоне за «лучшими из лучших» студентов предоставляют специальные гранты и стипендии, на получение которых влияет не только доход семьи, но также и былые заслуги, успехи в общении, стаж и опыт работы, а также различные достижения в спорте и творчестве. Также существует множество сайтов, на которых можно заполнить форму-опросник и получить стипендию по всевозможным факторам, такие как интересные хобби, военное прошлое, студент в первом поколении, или как представитель определенной религиозной организации. Также возможно получить грант от фондов, которые поддерживают те или иные национальные, социальные или профессиональные группы. Многие компании предоставляют гранты детям работников, поэтому важно узнать, дает ли работодатель такую возможность.
Заём на обучение
Самый последний и, конечно же, самый нежеланный вариант – это заем на обучение. В США это очень популярная тема политических дискуссий и, в то же время, большой бизнес, из-за которого молодые люди влезают в долги сразу же после школы и потом долгое время не могут понять, почему, оплачивая минимальные взносы, никак не уменьшается конечная сумма. В одном из следующих номеров мы подробно рассмотрим, как правильно выплачивать заем на обучение и другие долговые ямы, в которые мы попадаем.
Правило «Трех частей»
Также в планирование оплаты за обучение можно вовлечь и детей, практикуя так называемое правило «трех частей». Заключается оно в том, что всю сумму разбивают на три равные части, и первую часть на обучение нужно постараться собрать родителям. Вторая часть, непосредственно, собирается во время обучения, это означает что студент будет не только учиться, но и подрабатывать, частично оплачивая учебу. Как разобраться с третьей частью, можно полностью поручить ребенку, при этом подробно объяснить, как работают проценты. Это научит его ответственности и поможет приобрести жизненно важный опыт обращения с финансами, обучающий тому, как не «влазить» в долги, которые нам ежедневно навязывают.
Финансовое планирование иногда кажется сложным и непонятным, и из-за этого люди обычно откладывают до последнего решение вопросов, связанных с использованием вышеупомянутых ресурсов. Но на самом деле, это не так сложно, если вы обратитесь за помощью к финансовому специалисту. За консультацией о получении стипендий и грантов можно обратиться к друзьям и знакомым, которые уже «протоптали» эту дорогу и могут подсказать, где и как заполнить заявку на том или ином вебсайте. Главное сделать первый шаг, потому что так, как вы о вашем будущем и будущем ваших детей никто не позаботится. Действуйте! Мы, по-прежнему, живем в стране возможностей, где государство предусмотрело все ресурсы для того, чтобы любой желающий мог добиться успеха и процветания.
Александр Сенников
Спонсор статьи: